Introduction
L'introduction des nouvelles technologies a entraîné le développement des services financiers dans le monde entier.
Les internautes sont de plus en plus conscients de la transformation numérique en cours. Ils jouent un rôle important pour la soutenir, ce qui a conduit à l'utilisation de nouvelles technologies destinées à faciliter notre vie quotidienne.
À la suite de la crise financière survenue en 2008, le secteur financier s'est rapidement numérisé. Les banques ont développé des infrastructures informatiques essentielles et des guichets automatiques pour soutenir leurs opérations et services financiers. L'innovation FinTech s'est principalement produite à cette époque, qui a vu la naissance de la banque numérique et de nouveaux modèles commerciaux.
Aujourd'hui, un smartphone est l'équivalent d'une banque dans la poche de l'utilisateur. Grâce aux téléphones, nous pouvons envoyer ou recevoir de l'argent et nous avons également la possibilité d'acheter des actions ou d'autres instruments financiers.
Les entrepreneurs et les innovateurs des nouvelles entreprises ont défié les pratiques conventionnelles en utilisant des solutions financières alternatives, tout en optimisant la transparence, en augmentant l'automatisation et en démocratisant la technologie. Ces éléments contribuent à transformer l'industrie FinTech et l'expérience globale du client et à améliorer le système financier.
En outre, grâce aux développements dans le secteur de l'intelligence artificielle (IA), des algorithmes informatisés aideront les consommateurs à planifier et à dépenser leur
argent, éliminant ainsi le facteur humain et mettant fin au rôle des courtiers traditionnels.
Les transactions seront effectuées sans aucune intervention humaine, les coûts diminueront et les services ne seront pas liés à un groupe particulier d'investisseurs fortunés. Ils seront à la disposition du public.
Les systèmes de paiement mobile, les services bancaires en ligne, l'apprentissage automatique via l'intelligence artificielle, la blockchain et les crypto-monnaies, le commerce en ligne, les prêts entre pairs et le crowdfunding ne sont que quelques exemples des développements actuels des FinTech.
Dans le monde de la finance, les systèmes qui reposent à la fois sur la blockchain et ses applications gagnent beaucoup de popularité. Ces avancées du secteur financier rendront la planification financière personnelle intelligente et efficace, offrant ainsi une structure stable pour la gestion et le suivi des actifs financiers.
L'évolution des FinTech a été divisée en différentes étapes par Arner, Barberis et Buckley (2015). Selon eux, nous vivons dans l'ère FinTech 3.0, qui comprend à la fois les entreprises de services financiers utilisant les technologies numériques et les institutions bancaires conventionnelles.
Cependant, l'industrie FinTech n'en est qu'à ses débuts, et comme l'intelligence artificielle est entrain de former l'environnement financier, de nouvelles avancées sont attendues. Les gouvernements et les banques centrales peuvent être les catalyseurs des développements et réglementations futurs.
En résumé, les régulateurs financiers du monde entier sont contraints de prendre en compte cette technologie émergente et la manière dont elle peut s'intégrer dans le cadre réglementaire existant. [1]
Les cadres existants sont essentiellement basés sur un modèle bancaire qui existait avant la révolution numérique, où les clients avaient l'habitude de solder leur chéquier chaque semaine et de faire leurs opérations bancaires dans l'agence la plus proche. Les réglementations conçues pour ce type de services bancaires ne sont manifestement pas propices au développement et à la promotion des innovations et des services financiers modernes. Par conséquent, la rapidité de l'évolution technologique nécessite une réévaluation des cadres réglementaires existants.
Définir FinTech
FinTech est définie comme le "portmanteau" de la technologie financière, et elle est considérée comme "l'application de nouvelles avancées technologiques aux produits et services de l'industrie financière"[2]. Cependant, la pratique académique et les journaux d'affaires fournissent une grande variété d'interprétations de cette définition.
Arner, Barberis et Buckley ont abordé l'évolution des FinTech par le biais d'une interprétation extensive du mot. Ils affirment que les sociétés financières émergentes et les différentes parties qui ont participé au marché, indépendamment de leur échelle, de leur modèle commercial ou de leur portefeuille de produits, peuvent être considérées comme des FinTech. [3]
Elle peut également être désignée comme une rivale des institutions bancaires et financières traditionnelles qui couvre un groupe de services financiers tels que "les crypto-monnaies et la blockchain, les nouveaux systèmes de conseil et de négociation numériques, l'IA (intelligence artificielle) et l'apprentissage automatique, l'equity crowdfunding, les prêts peer-to-peer (P2P) et les systèmes de paiement mobiles". [4] Mcauley a défini les FinTech comme "une industrie économique composée d'entreprises technologiquement avancées pour rendre les systèmes financiers plus efficaces". [5]
En outre, selon Roy Freedman, la technologie financière est essentielle pour améliorer les systèmes de modélisation, de valorisation et de traitement des produits financiers tels que les obligations, les actions, les contrats et l'argent.
Il examine également comment les systèmes financiers, qui sont liés aux systèmes commerciaux, sont impliqués dans l'achat et la vente de produits sur différents marchés à différentes périodes par le biais de systèmes et de technologies de négociation comprenant plusieurs actions telles que l'achat, la vente, l'emprunt, le crédit-bail, la vente aux enchères, la négociation, le courtage et la négociation, etc. [6]
La FinTech est au centre des transformations technologiques qui se produit de nos jours et est considérée comme une industrie en plein essor servant à la fois les consommateurs et les entreprises. Ses applications sont multiples : solutions de paiement mobile, services bancaires en ligne, applications d'investissement, assurances et crypto-monnaies.
Informations sur les FinTech
Dans la version antérieure de la FinTech (avant 2008), les institutions financières ont payé une somme incroyable, environ 197 milliards USD, en tant qu'investissement informatique pour conserver leurs structures héritées non compétitives. Mais aujourd'hui, les intermédiaires financiers ne sont plus nécessaires et les actifs numériques peuvent être contrôlés et distribués de manière transparente en appuyant sur un bouton via un grand livre technologique sophistiqué.
Selon PwC, « Global FinTech Report of 2019 », les différences entre les services financiers et les entreprises de technologie et de télécommunications ont fusionné au point de devenir un seul et même panier, et des secteurs qui étaient considérés comme distincts entrent en collision. [7]
Finovate[8], le plus grand organisateur d'événements et de conférences sur les FinTech, présente différentes entreprises FinTech et les classe en fonction de leur valeur, notamment les licornes[9] et les semi-licornes[10].
Parallèlement, selon "Statista.com", les investissements mondiaux dans les entreprises FinTech ont augmenté de manière significative entre 2010 et 2019, atteignant un montant total de 168 milliards de dollars américains.
Dans son dernier rapport, CB Insights indique qu'il existe 66 licornes FinTech soutenues par des sociétés de capital-risque, dont la valeur totale s'élève à 248 milliards de dollars.
Les institutions bancaires ne cessent d'adopter les dernières innovations, d'y investir de l'argent, de travailler avec des start-ups FinTech ou même de les acquérir. Le fait que les entreprises non financières intègrent des produits financiers dans leurs offres de services est également considéré comme un changement important qui contribuera à façonner l'avenir des FinTech.
Enfin, la croissance rapide de l'industrie FinTech témoigne de sa forte dynamique. Toutefois, il est difficile de savoir si cette expansion sera durable et si les FinTech seront suffisamment réglementées.
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